Qual banco tem a melhor taxa de financiamento imobiliário hoje?

Nao existe um banco que tenha a melhor taxa para todo mundo, porque depende do seu perfil, renda, entrada e prazo que voce quer financiar. Mas hoje em dia os bancos publicos como Caixa e BB costumam oferecer taxas menores no Sistema Financeiro da Habitacao, enquanto os bancos privados geralmente ficam com taxas maiores. O segredo e simular em pelo menos tres instituicoes antes de bater o martelo.

Qual e a taxa media agora em Sao Paulo

Se voce esta procurando comprar um apartamento em Sao Paulo, precisa saber que as taxas variam bastante conforme o periodo e suas condicoes de credito. A Caixa Economica Federal e o Banco do Brasil oferecem financiamentos no Sistema Financeiro da Habitacao (SFH) com condicoes mais favoraveis para quem tem FGTS ou entra com uma boa entrada.

Os bancos privados (Itau, Bradesco, Santander) trabalham com taxas maiores porque assumem mais risco. A diferenca entre uma taxa menor e outra maior pode ser significativa ao longo de um financiamento de longo prazo. Consulte os bancos para saber as condicoes atuais.

SFH versus SFI: qual caminho escolher

Aqui em Sao Paulo, voce pode financiar por dois caminhos: o Sistema Financeiro da Habitacao (SFH), onde as taxas sao tabeladas e menores, ou o Sistema de Financiamento Imobiliario (SFI), onde as taxas sao livres e mais altas. O SFH tem regras rigidas: o imovel precisa estar dentro dos limites estabelecidos pelo Banco Central, voce nao pode ter outro imovel financiado, e o banco e mais exigente com sua documentacao.

Se voce se encaixa no SFH, fique la. As taxas costumam ser mais vantajosas. Mas se o apartamento que voce quer ultrapassa o limite do SFH, ou se voce ja tem outro financiamento, entao voce entra no SFI e aceita condicoes diferentes. Nesse caso, vale comparar bem entre os bancos.

O papel do seu perfil e da sua entrada

A taxa que voce consegue nao e a mesma que seu vizinho consegue, mesmo indo no mesmo banco. Aquele cliente que tem renda menor e quer financiar um percentual maior do imovel vai enfrentar condicoes diferentes de quem entra com maior percentual de entrada e tem renda mais alta. Os bancos cobram taxa menor quando voce representa menos risco para eles.

Em Sao Paulo, a recomendacao que dou aos meus clientes e sempre tentar entrar com uma entrada significativa. Nao e facil juntar isso, eu sei, mas uma entrada maior costuma oferecer condicoes melhores. Alem disso, quanto menor o valor que voce financia, menor o impacto da taxa no seu bolso. O banco tambem quer ver sua renda estavel (pelo menos 2 anos na mesma profissao ou empresa) e historico limpo no CPF.

Prazo do financiamento: quanto mais curto, melhor a taxa

Os bancos praticam taxas menores para quem financia em prazos mais curtos. Quanto menos tempo voce quer devolver, menor o risco para o banco, entao a taxa costuma ser mais vantajosa.

Mas aqui vem a questao real: financiar em prazo curto significa parcelas bem maiores. Se sua renda nao comporta uma prestacao muito alta, voce precisa negociar um prazo maior, o que resulta em mais juros pagos no total, mas com mensalidade que cabe no seu orcamento. Cada caso e um caso.

Como simular e comparar as melhores ofertas

Meu conselho pratico e voce listar os tres ou quatro bancos onde voce ja tem conta ou relacionamento e pedir uma simulacao. Leve seus documentos prontos: contracheque dos ultimos meses, extrato bancario, comprovante de renda, CPF e RG. A simulacao e gratuita e rapida.

Quando receber as simulacoes, nao compare so a taxa. Compare a prestacao mensal, o valor total dos juros pagos, o seguro prestamista que o banco inclui na operacao, e se tem taxa de originacao de credito. Uma taxa aparentemente menor pode vir acompanhada de outras taxas, entao o resultado final pode ser parecido. Peca para o gerente detalhar tudo.

Quando renegociar ou trocar de banco

Se voce ja esta financiando ha um tempo e ve que as condicoes do mercado melhoraram, vale a pena conversar com seu gerente sobre uma reducao. Nao e automatico, mas bancos negociam para nao perder cliente. Alternativamente, voce pode portabilizar o seu financiamento para outro banco que esteja oferecendo condicoes melhores. Isso e totalmente legal, e o novo banco cuida da transferencia.

A portabilidade leva tempo para ser processada, entao nao e uma operacao imediata. Avalie se a economia mensal sera significativa antes de prosseguir com a mudanca.

A melhor taxa de financiamento em Sao Paulo depende muito do seu perfil, entrada, prazo e historico de credito. O SFH dos bancos publicos costuma oferecer condicoes mais vantajosas. Simule em pelo menos tres bancos antes de decidir.